El costo de su préstamo
hipotecario. Acuerdo de fijación (Locking-in) de tasa de
interés.
Cuando esté analizando posibles hipotecas, el
prestamista puede darle un presupuesto de la tasa de interés de la
hipoteca y de los puntos (cargos adicionales aplicados por el prestamista,
generalmente pagados al cierre por el prestatario). Estos sólo representan
valores vigentes en el momento del presupuesto y pueden no estar vigentes
para la fecha de cierre (que puede producirse semanas o meses después).
Para asegurarse de que la tasa y los puntos sean los mismos en el momento
de cierre que en la fecha del presupuesto, tendrá que pactar que la tasa
de interés sea inmodificable (lo que también se conoce como fijación de
tasa o compromiso de tasa).
Obtenga un acuerdo por escrito
Flotación de la tasa de
interés
Los compradores optan por
"dejar flotar el préstamo" cuando creen que las tasas de
interés bajarán entre la fecha de su solicitud de préstamo y
la fecha de cierre. El riesgo es que, en lugar de bajar, las
tasas de interés puedan subir, incrementando el pago de la
hipoteca. | |
La mayor parte de los prestamistas acepta
comprometerse por escrito a mantener una tasa de interés para la hipoteca
por un lapso de tiempo determinado mientras se procesa su solicitud de
préstamo (esto se conoce como "fijar" la tasa).
Si decide pactar que una tasa de interés sea
inmodificable, es mejor que trate con un prestamista que formalice por
escrito el acuerdo de fijación de tasa. Asegúrese de leer ese acuerdo
cuidadosamente; algunos acuerdos de fijación de tasa se invalidan debido a
acciones que están más allá de su control, como cambios en la tasa de
interés máxima para préstamos garantizados por el Departamento de
Servicios a Veteranos de Estados Unidos (VA Loans).
Opciones de fijación de tasa de interés
Las siguientes opciones de fijación de tasa de
interés son comunes entre las instituciones de crédito. Asegúrese de
preguntarles a los prestamistas hipotecarios que tenga en vista qué
opciones ofrecen para fijar una tasa de interés.
-
Tasas de interés y puntos
inmodificables Esto le permitirá saber con mayor claridad cuánto
costará su hipoteca. Ni su tasa de interés ni sus puntos aumentarán
durante el período de compromiso. Esto lo protegerá de movimientos
ascendentes en las condiciones de mercado.
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Tasas de interés inmodificables y puntos
flotantes Su tasa de interés se mantendrá inmodificable y no
cambiará durante el período de compromiso, mientras que sus puntos
podrán subir y bajar de acuerdo con las condiciones de mercado. Con esta
opción, su prestamista puede permitirle fijar los puntos al nivel de
mercado, en cualquier momento entre la presentación de la solicitud de
préstamo y el cierre.
-
Tasas de interés y puntos
flotantes Esto le da la opción de fijar la tasa de interés en
cualquier momento entre la presentación de la solicitud de préstamo y el
cierre. Lo expone a riesgo si las tasas de interés y los puntos suben, y
podría no ser lo mejor para quien desea comprar una casa con un
presupuesto ajustado.
El costo de la fijación de una tasa de
interés
No es inusual que un prestamista cobre un cargo por
pactar que la tasa de interés y los puntos serán inmodificables. Este
cargo puede variar según la cantidad de tiempo durante el cual usted desee
mantener inmodificable la tasa (el período de compromiso).
Este cargo puede cobrarse en el momento en que usted
fije la tasa de interés (y raramente es reintegrable si usted cancela su
solicitud, se le niega el crédito o no formaliza el cierre del préstamo) o
bien incluirse en sus costos de cierre. El monto del cargo y el momento de
su cobro varían de un prestamista a otro.
El período de compromiso
La mayor parte de los prestamistas ofrecen períodos
de compromiso de entre 30 y 60 días. Algunos prestamistas sólo ofrecen
períodos de compromiso cortos. Y hay otros que pueden ofrecer un período
de compromiso más largo (prevea cargos más altos cuanto más largo sea el
período de compromiso).
El período de compromiso debería ser lo
suficientemente largo como para cubrir el proceso de aprobación del
préstamo y prever cualquier otra contingencia que pudiera demorar el
cierre.
La fecha de vencimiento del período de
compromiso
Si, debido a circunstancias imprevistas, el préstamo
no pudiese establecerse antes del último día del período de compromiso (ya
sea a causa suya o de otras personas involucradas en el proceso, incluido
el prestamista), usted perderá la tasa de interés y los puntos acordados
como inmodificables. En estos casos, se cobran generalmente las tasas de
interés y los puntos imperantes. Asegúrese de preguntarle a su
prestamista, antes de pactar el compromiso, qué tasas de interés y
puntos se cobrarán si el préstamo no se cierra antes del vencimiento del
período de compromiso. |