Le coût de votre
hypothèque Geler le taux
Lorsque vous magasinez pour votre hypothèque, le
prêteur vous fait une offre pour le taux d'intérêt et les
« points » (frais supplémentaires payés pour obtenir un meilleur
taux d'intérêt). Il faut savoir que les termes de cette offre ne valent
qu'à ce moment. Ils pourraient changer au cours des semaines ou des mois
qui vous séparent de la date de clôture. Pour vous assurer de bénéficier
du taux et du prix des points qui vous sont offerts, il vous faudra
« geler » le taux d'intérêt.
Demandez une entente par écrit
Laisser flotter le taux
d'intérêt
Les acheteurs choisissent de
« laisser flotter » lorsqu'ils croient que les taux
d'intérêt vont baisser entre la date de leur demande et celle
de la clôture. Il y a toutefois un risque que les taux montent
au lieu de baisser, ce qui accroîtrait les paiements
hypothécaires. | |
La plupart des prêteurs sont disposés à s'engager par
écrit à vous accorder un certain taux d'intérêt pour une période
déterminée pendant que votre demande de prêt est traitée - c'est ce qui
s'appelle « geler » le taux d'intérêt.
Si vous voulez geler un taux, mieux vaut faire
affaire avec un prêteur qui fournit une entente écrite sur le taux
d'intérêt. Lisez attentivement ce document, parce que certaines ententes
peuvent être annulées par des événements qui échappent à votre contrôle -
par exemple, un changement dans le taux maximum admissible pour les prêts
de la VA.
Options de gel
Les options qui suivent sont souvent offertes par les
institutions de crédit hypothécaire. N'oubliez pas de demander aux
prêteurs hypothécaires quelles options ils offrent.
-
Geler le taux d'intérêt et les
points. Cette option vous donnera une idée exacte du coût de
votre hypothèque. Ni le taux d'intérêt ni les points ne changeront
durant la période de gel. Ceci vous protège contre les hausses du
marché.
-
Geler le taux d'intérêt et laisser
flotter les points. Votre taux d'intérêt est gelé et ne changera
pas durant la période, mais les points peuvent monter ou baisser selon
l'état du marché. Avec cette option, le prêteur peut vous permettre de
geler les points à un certain moment entre la date de votre demande et
celle de la clôture.
-
Laisser flotter le taux d'intérêt et les
points. Ceci vous donne l'option de geler le taux d'intérêt à
n'importe quel moment entre la date de la demande et celle de la
clôture. Vous vous exposez alors à ce que le taux d'intérêt et le prix
des points montent, ce qui peut poser un problème si vous avez un budget
très serré.
Ce qu'il en coûte de geler le taux
Il n'est pas rare qu'un prêteur exige des frais pour
geler le taux d'intérêt et les points. Ces frais peuvent varier en
fonction de la période de temps pendant laquelle vous voulez geler le taux
(la période de gel).
Ces frais doivent parfois être versés au moment de
geler le taux (et ils sont rarement remboursables si vous retirez votre
demande, si le prêt ne vous est pas accordé ou si vous ne complétez pas le
processus). Dans certains cas, ils sont inclus dans les frais de clôture.
Le montant des frais et le moment de leur versement peut varier d'un
prêteur à l'autre.
La période de gel
La plupart des prêteurs offrent des périodes de gel
allant de 30 à 60 jours. Certains prêteurs n'offrent qu'une période de gel
courte. D'autres peuvent offrir une période de gel plus longue (mais
attendez-vous à payer des frais plus élevés dans ce cas).
La période de gel devrait être assez longue pour
couvrir le processus d'autorisation du prêt et certains imprévus qui
pourraient retarder la clôture.
La date d'expiration du gel
Si des circonstances imprévues empêchent le prêt
d'être établi avant le dernier jour de la période de gel (que ce soit à
cause de vous ou des autres personnes impliquées, y compris le prêteur),
vous perdez le taux d'intérêt et le prix des points qui étaient gelés. Les
taux d'intérêt et les prix de points seront ceux en vigueur à ce moment.
Demandez au prêteur avant de geler le taux quel taux il vous
accordera si la clôture n'a pas lieu avant l'expiration de la période de
gel. |